Có nên vay 2 tỷ mua nhà? (Lời khuyên đắt giá)

Có nên vay 2 tỷ mua nhà trong thời buổi hiện nay hay không? Đọc ngay bài viết sau để có thêm những thông tin cần thiết trước khi đưa ra quyết định nhé.

Khi được hỏi có 2 tỷ nên đầu tư gì, có 2 tỷ nên mua chung cư hay nhà đất, chắc hẳn bạn sẽ cảm thấy tự tin hơn ở câu trả lời của mình. Dù mình chưa biết nhiều về kinh doanh hay nhà đất nhưng vẫn có thể thoải mái trả lời trong tâm thế “cho vui”. Vì ít ra bạn đã có trong tay số vốn 2 tỷ, quyết định rót vốn vào đâu là hoàn toàn trong quyết định của bạn sau này. Còn khi được hỏi có nên vay vốn mua nhà không, thật là khó để trả lời ngay tại thời điểm đó. Trong phạm vi bài viết này, chúng ta sẽ cùng đi phân tích những khía cạnh từ việc vay vốn mua nhà, từ đó bạn sẽ có cơ sở để lựa chọn cho thỏa đáng nhất với nhu cầu, mục đích và khả năng của mình.

1. Phân tích những lợi ích và rủi ro khi vay ngân hàng mua nhà

Vay vốn mua nhà, vay mua nhà trả góp không còn là vấn đề hiếm gặp hiện nay. Nhưng đi cùng với những lợi ích mà nhận thấy trước mắt là những rủi ro vẫn luôn rình rập theo sau. Nếu không may bị “sảy chân” thì không biết có bao nhiêu là vấn đề xảy ra tiếp theo đó.

- Lợi ích khi vay tiền mua nhà

Thị trường nhà đất nhìn chung vẫn đang ngày càng phát triển mạnh. Giá nhà đất vẫn có xu hướng tăng lên qua các năm, các giai đoạn. Nhu cầu sở hữu căn nhà là niềm mơ ước của rất nhiều người, không phân biệt là người có thu nhập thấp hay thu nhập cao, người lao động phổ thông hay người làm trong văn phòng, người ở nông thôn hay người ở thành thị. Khi muốn mua nhà nhưng trong khả năng không thể có ngay số tiền lớn đủ để mua thì mọi người thường sẽ nghĩ đến việc đi vay. Theo đó, những lợi ích khi vay tiền mua nhà có thể kể đến là:

• Mua nhà nhanh chóng: bạn sẽ có cơ hội để sở hữu căn nhà nhanh chóng ngay cả khi chỉ tiết kiệm được 30% giá trị căn nhà hiện tại. Đây cũng là một trong những lý do chính mà nhiều người chấp nhận sống trong tâm lý “mắc nợ” suốt nhiều thời gian sau đó để đổi lấy một nơi an cư lạc nghiệp như mơ ước của mình. Còn nếu không, bạn sẽ phải chật vật suy nghĩ, đắn đo đủ thứ vấn đề làm sao cho “tiền đẻ ra tiền” nhanh chóng nhất.
• Nhiều gói ưu đãi hấp dẫn: tùy thuộc vào mỗi ngân hàng, tổ chức tín dụng mà có mức ưu đãi khác nhau. Nhưng để gia tăng sức cạnh tranh trên thị trường thì họ thường đưa ra nhiều chương trình ưu đãi liên tục cho khách hàng.
• Thời gian trả góp linh hoạt: tùy theo từng khoản vay, quy định riêng của ngân hàng mà. Về vấn đề này bạn có thể trao đổi trực tiếp hơn tại ngân hàng để thỏa thuận. Tuy nhiên sau đó bạn phải thực hiện nghĩa vụ đóng tiền theo kỳ hạn đã cam kết. Còn khi vay bạn bè, người thân, người ta thường rất e dè trước các khoản vay lớn và có thể gây phá vỡ các mối quan hệ. Trong trường hợp gấp rút họ có thể đến đòi bất cứ lúc nào. Những lúc đấy bạn sẽ không biết chuẩn bị tiền ở đâu để trả cho họ. Quay trở lại với việc vay vốn ngân hàng, bạn sẽ nắm được các mốc thời gian mà mình cần phải trả. Cho nên sẽ có nhiều thời gian để xoay sở.
• Đảm bảo mua nhà an toàn: trường hợp bạn muốn vay thế chấp căn nhà đang có ý định sở hữu hoặc mua nhà đất trong dự án thì thông qua ngân hàng, bạn sẽ có thêm những thông tin cực kỳ quý giá cho quyết định mua nhà của mình. Nếu ngân hàng chấp nhận cho vay thì bất động sản được xem là tài sản “sạch”. Còn nếu họ từ chối cho vay thì tài sản thế chấp không đảm bảo thì bạn phải cân nhắc lại quyết định của mình. Vì thực tế, ngân hàng là một tổ chức tài chính có uy tín lớn. Họ cần sự đảm bảo và an toàn tuyệt đối cho mọi giao dịch. Nếu cảm thấy có dấu hiệu không ổn thì tất nhiên họ sẽ từ bỏ và không có lý do gì để họ mạo hiểm cả. Nói một cách ví von, có thể xem ngân hàng là một “chiếc kính lúp” có thể soi được mọi khía cạnh mà bạn không thể nào biết được hết.

- Rủi ro khi vay tiền mua nhà

Trong bất kể quyết định nào cũng cần phải đánh giá theo hướng khách quan và đa chiều trước khi “chốt hạ”. Chẳng hạn như việc mua xe cũ giá 3 tỷ, bạn sẽ nhận được lợi ích gì và khi mua xe cũ giá cao như vậy có thể gặp rủi ro gì. Còn đối với hình thức vay vốn mua nhà, một số rủi ro có thể gặp phải như là:

• Rủi ro về lãi suất: đây là rủi ro mà khách hàng đi vay dễ gặp phải nhất nếu không tìm hiểu cụ thể về chính sách vay của ngân hàng. Đa phần mọi người chỉ quan tâm đến lãi suất vay ưu đãi ở giai đoạn đầu mà không tìm hiểu kỹ các giai đoạn sau có còn áp dụng như thế không. Và nếu lúc sau lãi suất được “thả nổi” và thay đổi theo quy định của ngân hàng thì có thể bạn phải “ngậm trái đắng”. Với số tiền vay vài chục triệu thì đôi khi còn “chạy tiền” được nhưng với tiền tỷ thì làm sao đây? Vì thế có không ít trường hợp bị “sa lầy” trong nợ nần chồng chất. Nói chung, muốn vay ngân hàng phải tìm hiểu cho thật rõ ràng, chi tiết. Đừng chỉ nhìn vào con số lãi suất 0% lúc ban đầu mà tưởng bở. Đến khi lãi suất tăng lên 10 - 20% thì mới nhận được vấn đề.

Có thể bạn quan tâm: Hướng dẫn cách tính lãi suất vay ngân hàng mua nhà trả góp nhanh và đơn giản nhất

• Rủi ro về tài chính: một rủi ro khác cũng gọi là khá nguy hiểm đó là bạn cố vay một khoản tiền lớn nhất mà ngân hàng cho phép vay. Nếu không đọc kỹ các điều khoản hợp đồng cũng như xác định khả năng chi trả của mình thì vô tình bạn có thể đẩy mình xuống cái “bẫy” tài chính mà mình đã tạo ra. Theo các chuyên gia về tài chính và bất động sản hiện nay thì nên chọn gói vay để làm sao mỗi tháng chỉ cần trích 30% thu nhập trả cho ngân hàng. Không nên vay quá 50% giá trị căn nhà vì rủi ro sẽ cao hơn. Ngay cả khi bạn muốn trả hết số nợ trước hạn thì cũng có thể sẽ bị phạt thanh toán trước hạn theo hợp đồng.
• Rủi ro về pháp lý: trong quá trình giao kết hợp đồng, nếu người mua nhà không có kiến thức pháp luật cần thiết và thiếu kinh nghiệm thì có thể bỏ qua những kẽ hở trong hợp đồng. Còn trong trường hợp mua nhà dự án mà theo hình thức vay vốn thế chấp tài sản hình thành trong tương lai, nếu chủ đầu tư không thể huy động được vốn để xây dựng công trình, bị cơ quan chức năng phát hiện hành vi vi phạm luật thì người mua đứng trước nguy cơ bị “chôn vốn” nếu đã đặt cọc vì dự án bị treo. Để tránh những rủi ro, cần phải lưu ý các điều khoản hợp đồng và tìm hiểu thông tin người bán rõ ràng.

Trên đây là những phân tích về mặt lợi ích và mặt rủi ro khi vay vốn ngân hàng, tổ chức tài chính để mua nhà và không đề cập đến số tiền vay là bao nhiêu. Nhưng thực tế thì số tiền vay lớn chắc chắn sẽ tồn tại nhiều rủi ro hơn cho người đi vay. Ví dụ như vay 2 tỷ mua nhà là số tiền không nhỏ, mọi người cần phải cân nhắc giữa nhiều phương án khác nhau rồi hãy quyết định. Đừng nghe tâm lý đám đông mà vội vàng làm theo để rồi hối hận không kịp.

2. Có nên vay 2 tỷ mua nhà không?

Muốn vay tiền để mua tài sản có giá trị nhỏ thì bạn có nhiều lựa chọn như người thân, bạn bè, đối tác, ngân hàng. Còn khi muốn vay số tiền lớn để mua nhà, thường bạn chỉ còn lựa chọn là các tổ chức tài chính uy tín. Nhưng vẫn không thể không kể đến hình thức vay “nóng”. Vậy có nên vay 2 tỷ mua nhà? Để trả lời được câu hỏi này cũng phải tùy thuộc vào việc bạn chọn tổ chức cho vay như thế nào.

- Trường hợp vay ngân hàng, tổ chức tài chính uy tín

Ngân hàng là một tổ chức tài chính đáng tin cậy mà chắc chắn ai cũng biết đến. Từ những phân tích trước đó, bạn đã có thể hình dung được phần nào những lợi ích và rủi ro khi chọn phương án này. Ở đây, chúng ta sẽ tiếp tục phân tích đến số tiền vay và những ảnh hưởng của nó đến người đi vay mua nhà hiện nay.

Theo các chuyên gia, bạn không nên vay quá 50% giá trị tài sản để đảm bảo kiểm soát được rủi ro tốt hơn. Cho nên nếu muốn vay 2 tỷ mua nhà 4 tỷ trở lên thì hãy suy nghĩ lại và lựa chọn thời điểm mua nhà thích hợp hơn. Bạn phải cố gắng tiết kiệm được bao nhiêu thì càng tốt bao nhiêu. Không nên lạm dụng quá khoản vay của ngân hàng vì nếu bạn không còn khả năng chi trả, căn nhà hiện tại đang sở hữu có thể bị ngân hàng kê biên, xử lý tài sản để thu hồi nợ. Đối với các khoản vay lớn để mua nhà thì nên chọn gói vay trung hạn đến dài hạn. Điều này cũng tùy thuộc vào khả năng tài chính của bạn nhưng nếu chọn gói vay ngắn hạn, mỗi tháng phải chịu áp lực rất lớn và nhiều rủi ro đi cùng sau đó.

Vay ngân hàng mua nhà không còn quá xa lạ gì trong giai đoạn hiện nay. Nhưng phải biết mình đang ở đâu và quyết định của mình sẽ ảnh hưởng như thế nào đến tương lai sau đó. Nếu cảm thấy không cần mua nhà gấp thì có thể cố gắng “cày cuốc” thêm vài năm nữa. Ông bà ta cũng thường hay nói: “Góp gió thành bão”, “Kiến tha lâu cũng đầy tổ”. Trong hoàn thành này thì có nghĩa là bạn cố gắng để kiếm tiền rồi một ngày cũng sẽ tích góp được khoản tiền lớn đủ để mua nhà.

- Trường hợp vay ngoài, vay “nóng”

Hình thức vay “nóng” ngày nay cũng rất phổ biến và len lỏi hoạt động khắp mọi nơi. Theo Điều 468 Bộ Luật dân sự 2015 (sửa đổi, bổ sung 2017) quy định về Lãi suất như sau:

“1. Lãi suất vay do các bên thỏa thuận.

Trường hợp các bên có thỏa thuận về lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuận không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác. Căn cứ tình hình thực tế và theo đề xuất của Chính phủ, Ủy ban thường vụ Quốc hội quyết định điều chỉnh mức lãi suất nói trên và báo cáo Quốc hội tại kỳ họp gần nhất.

Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt quá lãi suất giới hạn được quy định tại khoản này thì mức lãi suất vượt quá không có hiệu lực.

2. Trường hợp các bên có thỏa thuận về việc trả lãi, nhưng không xác định rõ lãi suất và có tranh chấp về lãi suất thì lãi suất được xác định bằng 50% mức lãi suất giới hạn quy định tại khoản 1 Điều này tại thời điểm trả nợ.”

Thực tế, khi vay tín dụng đen thì mức lãi suất “cắt cổ”, cao gấp nhiều lần so với quy định. Nhưng người đi vay thường bị họ đe dọa, gây áp lực tâm lý đến mức hoảng sợ nên không dám đi tố cáo theo quy định pháp luật. Chúng hoạt động dưới vỏ bọc ngày càng tinh vi và liên kết chặt chẽ với nhau nên cơ quan chức năng cũng gặp không ít khó khăn để xử lý các trường hợp này.

Dù là khoản vay nhỏ hay lớn, tốt nhất là bạn nên tránh xa những tổ chức “tín dụng đen” nếu không muốn rơi vào vòng xoáy của đồng tiền và có thể dẫn đến “tan nhà nát cửa”. Với các trường hợp mang tính chất bất ngờ như tai nạn ập đến, bệnh tật có chiều hướng xấu nhưng bạn không còn đủ khả năng buộc phải chấp nhận vay nóng thì mọi người còn cảm thông được. Nhưng nếu vay nóng tiền tỷ để mua nhà thì thật là một bước đi mạo hiểm.

Khi có nhu cầu vay, bạn sẽ được họ hướng dẫn rất nhiệt tình, hòa nhã nhưng đến khi không còn khả năng chi trả nữa sẽ phải ngậm đắng nuốt cay. Hình ảnh mà bạn thấy lúc đầu chỉ là vỏ bọc giả tạo bên ngoài nhằm lôi kéo “con mồi”, hoàn toàn đối nghịch với hình ảnh sau đó. Nhưng ở đời, có vay thì phải có trả, đây chính là quy luật.

Nói tóm lại, vay nóng chỉ mang lại nhiều rủi ro cho bạn về sau. Tốt nhất là loại bỏ nó ngay từ trong suy nghĩ trong bất kỳ hoàn cảnh nào.

3. Những lưu ý khi vay tiền mua nhà bạn cần biết

Để hạn chế rủi ro khi vay 2 tỷ mua nhà, bạn cần nắm những lưu ý sau đây:

• Tiết kiệm khoản tiền dao động từ 30 - 50% giá trị căn nhà cần mua. Nếu có thể tiết kiệm nhiều hơn thì càng tốt. Nên mở rộng đầu tư kinh doanh các lĩnh vực khác để kiếm thêm thu nhập. Vì giá nhà đất đang có xu hướng tăng qua các năm, nếu không biết cách để “tiền đẻ ra tiền” nhanh chóng thì có thể kéo dài thời gian mua nhà hơn nữa.
• Tìm hiểu các mức lãi suất của tất cả các ngân hàng uy tín hiện nay. Chú ý về thời hạn áp lực mức lãi suất này có phải trong suốt kỳ hạn vay không hay sẽ thay đổi từ tháng 13 trở đi. Xem: Tổng hợp lãi suất vay mua nhà của Top 12 ngân hàng lớn nhất tại Việt Nam
• Phải đảm bảo thu nhập ổn định hàng tháng để đủ chi trả cho ngân hàng. Đây là một trong những lưu ý quan trọng nhất và cũng là vấn đề mà người đi vay dễ gặp phải. Cho nên các chuyên gia cũng nhấn mạnh rằng không nên vay quá 50% giá trị tài sản.
• Lựa chọn những căn nhà có mức phù hợp trong khả năng của mình. Không nên chọn nhà “quá sức” để rồi đi vay thêm nhiều tiền bù vào. Với sự phát triển của thị trường bất động sản ngày nay, không quá khó để bạn tìm được những căn nhà như ý.
• Chú ý thời gian đáo hạn của ngân hàng để đảm bảo chi trả đủ cho ngân hàng theo định kỳ. Cần thiết phải xây dựng kế hoạch chi tiêu hàng tháng dựa trên thu nhập của mình. Tránh để nợ quá hạn không chỉ nộp thêm tiền phạt mà còn có thể vướng vào các vấn đề pháp lý phức tạp.
• Khi vay thế chấp tài sản ngân hàng, nên sao y có công chứng các giấy tờ liên quan đến quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở. Vì ngân hàng sẽ giữ các giấy tờ này đến khi bạn thanh toán hết nợ. Trong trường hợp cần dùng đến thì không phải tốn công đến ngân hàng để nhờ hỗ trợ.

4. Gợi ý cách mua nhà ngay cả khi không cần vay 2 tỷ

Những người đặt câu hỏi “có nên vay 2 tỷ mua nhà?” có lẽ bản thân họ đã nắm giữ một số vốn nhất định rồi. Nhưng vì số tiền đang có không đủ để mua nhà nên họ cần vay thêm con số 2 tỷ nữa. Nhưng vay mua nhà như đã nói ở trên tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, trong khi 2 tỷ là con số quá lớn, liệu người vay có nên suy nghĩ lại?

Ở đây chúng tôi không đưa ra lời khuyên về việc có nên vay ngân hàng nữa hay không, mà ở đây chúng tôi đưa ra một hướng giải quyết mới cho bạn đọc. Đó là vừa giải quyết được vấn đề nhà ở, vừa không cần vay đến số tiền 2 tỷ như dự tính ban đầu. Bằng cách:

- Mua nhà bằng số tiền mình đang có

Lấy ví dụ người muốn đi vay đang có trong tay khoảng 1 tỷ và muốn vay thêm 2 tỷ nữa để mua nhà 3 tỷ. Vậy thì người đó có thể không cần vay đến 2 tỷ mà vẫn có nhà để ở.

Bằng cách nào?

• Đối với người mua ở thực: Dĩ nhiên không thể lựa chọn nhà tại Tp. HCM tại các khu vực trung tâm như Quận 1, Quận 3, Quận Tân Bình… mà nên lựa chọn nhà tại khu vực xa trung tâm như huyện Bình Chánh, Củ Chi, Nhà Bè, quận Thủ Đức, quận 12… Hoặc các khu vực vùng ven Tp. HCM như Long An, Đồng Nai, Bình Dương… Chắc chắn với 1 tỷ trong tay người mua có khá nhiều sự lựa chọn về nhà ở.
• Đối với người đầu tư: Vay mua nhà để đầu tư bất động sản không phải là điều gì quá xa lạ hiện nay. Tuy nhiên, nếu đã có trong tay khoảng 1 tỷ thì người sở hữu vốn không cần vay thêm nữa vẫn có thể đem đi đầu tư. Không nhất thiết là mua nhà, người mua có thể chọn mua đất (vì giá đất sẽ rẻ hơn). Nếu mua đất tại các tỉnh vùng ven Tp. HCM thì người mua sẽ mua được vài nền đất, tăng cơ hội sinh lợi hấp dẫn hơn. Ví dụ dùng 1 tỷ để mua 2 nền đất dự án Phúc An City tại Long An đang được đánh giá cao về tiềm năng trong khi giá chỉ từ 450 triệu/nền; hoặc đất nền dự án Bella Vista (cũng tại Long An) với giá từ 400 triệu/nền. Hoặc mua 1 sản phẩm đất nền Phúc An City, 1 sản phẩm đất nền Bella Vista để có thể thử sức với nhiều dự án. Đó là ví dụ, còn thực tế nếu bạn đọc tìm được dự án nào phù hợp, giá rẻ, khả năng sinh lời lớn thì có thể lựa chọn đầu tư.

- Có thể vay nhưng không vay đến 2 tỷ

Tiếp tục ví dụ người vay đã có sẵn 1 tỷ trong tay và muốn vay thêm 2 tỷ để sở hữu căn nhà mình mong muốn, thì lời khuyên trong trường hợp này là: Đừng cố vay đến 2 tỷ nếu như việc trả nợ hàng tháng gặp khó khăn. Vẫn nên vay tiền để mua nhà, nhưng chỉ vay một con số phù hợp với khả năng trả nợ của mình.

1 tỷ đem mua đất thành phố thì không có nhiều sự lựa chọn, nhưng nếu vay thêm 1 tỷ nữa thì sự lựa chọn sẽ đa dạng hơn. Xem thêm bài viết Có 2 tỷ nên mua nhà ở đâu Tp. HCM? để biết chi tiết những khu vực có giá trong tầm 2 tỷ.

Tổng kết

Vay tiền để mua nhà luôn tồn tại song song mặt lợi ích và rủi ro. Người đi vay cần phải nắm rõ được những điều này nếu không muốn rơi vào cảnh siết nợ, tài sản bị kê biên, tình cảm gia đình rạn nứt, áp lực đè nặng lên đôi vai của mình. Chưa kể nếu bạn vướng vào vay “tín dụng đen” thì còn gặp nhiều rủi ro nguy hiểm hơn nữa nếu không đủ khả năng trả nợ.

Có nên vay 2 tỷ mua nhà? Chính bạn sẽ là người trả lời câu hỏi này. Đừng nghe theo lời người khác để rồi hối hận đã quá muộn màng.

Xem thêm:

• Có 2 tỷ nên mua chung cư nào phù hợp nhất?
• Có 2 tỷ nên mua nhà hay gửi tiết kiệm sẽ tốt hơn?
• Có 2 tỷ nên mua nhà hay chung cư? Gợi ý các phương án lựa chọn